Jouw toekomst, jouw financiën
Waarom financiële planning voor iedereen belangrijk is
Het gaat bij Spaarvarkens vaak over sparen en beleggen. De reden hiervoor is dat men ervan overtuigd is dat beleggen kan helpen om sneller financieel zelfredzaam te worden. Beleggen is belangrijk, maar het is tegelijkertijd ook maar een deel van de puzzel van een op maat gemaakt ‘financieel plan’.
Inkomensoptimalisatie
De missie naar financiële zelfredzaamheid begint eigenlijk veel vroeger. Om te kunnen beleggen, moet je bijvoorbeeld eerst in staat zijn om een (klein) deel van jouw vermogen voor een (liefst zo lang mogelijke) tijd te kunnen missen. De meeste mensen zullen dit bedrag initieel uit hun salaris halen.
Het is dus in eerste instantie belangrijk om je inkomen te maximaliseren. Dit kan bijvoorbeeld door een loonsverhoging aan te vragen of door van job te veranderen. Daarnaast is het minstens even belangrijk om je inkomen te optimaliseren. De loonwig (het verschil tussen de loonkosten voor de werkgever en het nettoloon van de werkgever) bedroeg in België maar liefst 53% in 2022. Hiermee zijn wij de Europese kampioen in het belasten van arbeid. Een hoger brutoloon is dus niet altijd de meest efficiënte oplossing. Gelukkig is het nog steeds toegestaan om te kiezen voor de minst belaste weg en is het dus mogelijk om je loonpakket te optimaliseren. Dit is zowel voordelig voor de werknemer als werkgever. Wanneer je een activiteit uitoefent als zelfstandige via een eenmanszaak of een vennootschap, wordt deze inkomensoptimalisatie zelfs nog interessanter omdat er dan nog veel meer mogelijkheden zijn.
Opbouw aanvullend pensioen
Een deel van deze inkomensoptimalisatie kan bijvoorbeeld bestaan uit de opbouw van een aanvullend pensioen. Wanneer we stoppen met werken, verliezen we ons inkomen en vallen we terug op het wettelijk pensioen. Dit is vaak niet voldoende om onze levensstandaard aan te houden. Bovendien kan niemand garanderen dat het wettelijk pensioen zoals het vandaag bestaat altijd zal blijven. De betaalbaarheid van de pensioenen staat onder andere door de vergrijzing onder druk. Om deze kost voor de overheid te verminderen, heeft de wetgever verschillende mogelijkheden gecreëerd om op een fiscaal interessante manier zelf een aanvullend pensioen op te bouwen om zo je oude dag te kunnen financieren.
Nalatenschapsplanning
Het laatste deel van een persoonlijk financieel plan is de nalatenschapsplanning. Dit is voor sommigen een onderwerp dat wat gevoeliger ligt, maar het is wel degelijk cruciaal in een goed financieel plan. De redenen hiervoor zijn dat de erfbelasting al snel hoog kan oplopen en dat de wettelijke devolutie (de regels die bepalen wie wat erft wanneer men zelf niets ondernomen heeft) niet altijd de juiste personen beschermen. Bovendien kan je door je nalatenschap te plannen ook toekomstige ruzies tussen de erfgenamen voorkomen. Een goede nalatenschapsplanning begint al ver voor het overlijden. Hoe vroeger je ermee begint, hoe goedkoper en gemakkelijker de oplossingen zullen zijn. Er bestaat dus niet zoiets als te vroeg beginnen met het plannen van je nalatenschap.
Niels De Wit zal de komende maanden aan deze onderwerpen (inkomensoptimalisatie, pensioenopbouw en nalatenschapsplanning) een reeks artikelen wijden. Laat het zeker weten als je vragen hebt met betrekking tot een van deze onderwerpen. Dan kan hij daarmee rekening houden bij de invulling van deze artikelenreeks.
Opslag vragen, cafetariaplannen, aanvullend pensioen, maaltijdcheques,… allemaal niet mogelijk als statutair ambtenaar (onderwijs). Welke opties zijn er dan (ook een flexjob is in mijn situatie niet mogelijk) ?
Zelfstandige in bijberoep worden? Mits goedkeuring van de hiërarchie kan ik dat bij de federale overheid.
Wegens gezondheidsredenen kan ik er geen job bijnemen. Niet in flexijobs, niet als zelfstandige.
Fulltime volhouden tot aan mijn pensioen zal al een uitdaging worden.
Dag Ann, ik ben zelf niet thuis in de onderwijssector en dus ben ik niet echt op de hoogte van de extralegale voordelen in het onderwijs.
Ik ben eens even gaan kijken op de website van Onderwijs Vlaanderen (https://onderwijs.vlaanderen.be/onderwijspersoneel/van-basis-tot-volwassenenonderwijs/salaris). Hier kan je meer informatie vinden over ‘andere vergoedingen en toelagen’. Dit lijkt erop te wijzen dat het wel mogelijk zou moeten zijn om bepaalde extralegale voordelen toe te kennen aan leerkrachten. Dit wordt ook bevestigd door volgend artikel op Jobat (https://www.jobat.be/nl/art/hoeveel-verdien-je-in-het-onderwijs). Je kan het dus altijd eens navragen.
Dag Niels, Helaas, voor extralegale voordelen is men doof. Sommige profielen krijgen een GSM (leidinggevenden, sommige IT’ers,…), maar als gewone administratieve kracht, hoor ik niet tot dat selecte groepje. Je benoeming is niet meer aan de Staat, zoals vroeger, maar op hogeschoolniveau, dus die wil je op dik 10 jaar voor je pensioen niet kwijtspelen.
Mijn “inkomensoptimalisatie” bestond er de laatste jaren in om te investeren in coöperaties, dividendaandelen en nu terug obligaties.
Die nalatenschapplanning, lijkt me wel interressant op mijn leeftijd.
Want de ene stelt je dat voor…de andere dan niet exact hetzelfde… Soms zie je het bos door de bomen niet meer… ik heb het vooral over de soorten levensverzekeringen, na een overlijden van eerste verzekerde, en het niet opnemen van zijn of haar deel. Vriendelijke groet,
@ndewit leest mee, dus hij kan hier vast goede thema’s voor artikels uit halen!
Ik noteer het!
Nalatenschapplanning, dat is een interessante.
Omdat het een stuk federale bevoegdheid (wetgeving) is en een stuk regionale bevoegdheid (fiscaal) is dit geen eenvoudige materie waar menigeen de bomen in het bos niet meer zien, zelfs onze beleidsmakers niet.
Een vb: zo werd bij de laatste aanpassing voor de nalatenschap op fiscaal vlak (Vlaams) de feitelijk samenwonenden na 1jaar gelijkgesteld aan de wettelijk samenwonenden, dit terwijl wettelijk (federaal) de feitelijk samenwonende partners niets van elkaar kunnen erven. (tenzij met testament)
Vlaams, Waals en Brussel hebben dan ook nog elk hun aparte fiscale regeling.
Belangrijk omdat in Belgie het domicilie van de overledene het nalatenschaptarief bepaalt.
Ik kijk er naar uit.
successieplanning,
Een van mijn kinderen staat “onder bewind” (vroeger verlengd minderjarig). Probeer maar eens een successieplanning te maken met een onwillige vrederechter die in elke beslissing het laatste woord heeft.
Heb een tweetal jaren geleden een info avond bijgewoond van het financieel adviesbureau Strategica. Zij zouden tegen een (fikse) vergoeding een geoptimaliseerde nalatenschapsplanning kunnen opstellen. Als wettelijk samenwonende met een partner zonder beroepsinkomen, 1 zoon en 3+ kinderen leek ons dit interessant maar ik kwam niet te weten hoeveel mijn erfgenamen zouden besparen bij het opstellen van een planning door hen + akte bij een notaris. Dus alle info over nalatenschapsplanning is zeker welkom. Probleem is nu al dat we door de bomen het bos niet meer zien om een akte te kunnen laten opstellen zodat we een min. aan de roverheid dienen op te hoesten.